证券代码：000001 证券简称：平安银行 公告编号：2020-007
优先股代码：140002 优先股简称：平银优01
一、重要提示
1、本年度报告摘要来自年度报告全文，为全面了解平安银行股份有限公司（以下简称“平安银行”、“本行”）的经营成果、财务状况及未来发展规划，投资者应当到证监会指定媒体仔细阅读年度报告全文。
2、本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
3、本行第十一届董事会第五次会议审议了2019年年度报告正文及摘要。本次董事会会议应出席董事15人，实到董事15人。会议一致同意本报告。
4、普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）根据国内审计准则对本行2019年度财务报告进行了审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。
5、本行董事长谢永林、行长胡跃飞、首席财务官项有志、会计机构负责人朱培卿保证2019年年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
6、本行经本次董事会审议通过的普通股利润分配预案为：以本行2019年12月31日的总股本19,405,918,198股为基数，向全体股东每10股派发现金股利人民币2.18元（含税），不送红股，不以公积金转增股本。
董事会决议通过的本报告期优先股利润分配预案
√适用 □不适用
二、公司基本情况
1、公司简介
2、报告期主要业务或产品简介
本行从事的主要业务
平安银行是全国性股份制商业银行。本行经有关监管机构批准后，经营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）结汇、售汇业务；（十五）离岸银行业务；（十六）资产托管业务；（十七）办理黄金业务；（十八）财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；（十九）经有关监管机构批准的其他业务。
本行所属行业的发展阶段
当前，提高服务实体经济能力，降低实体经济融资成本，提升金融资源配置效率，强化金融风险防控，是金融业发展的重中之重。商业银行必须全面贯彻党的十九大和十九大一中、二中、三中、四中全会及中央经济工作会议精神，紧跟国家战略，回归服务实体经济本源，不断加大对民营企业、小微企业、个人消费、产业升级等领域的支持力度，不断满足人民群众的美好生活需求，不断提升银行整体服务实体经济的能力和水平。
三、主要会计数据和财务指标
1、主要会计数据和财务指标
公司是否需追溯调整或重述以前年度会计数据
□是√否
本行于2019年1月1日起实施《企业会计准则第21号——租赁》（财会〔2018〕35号），根据衔接规定，本行按首次执行本会计准则的累积影响数，调整财务报表相关项目金额，不调整可比期间信息，相关影响详见《平安银行股份有限公司2019年年度报告》“第十章 财务报告”中的“二、重要会计政策和会计估计36.重要会计政策变更的影响”。
（货币单位：人民币百万元）
注：本行净资产收益率和每股收益相关指标根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号——净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）及《企业会计准则第34号——每股收益》计算。本行于2016年3月7日非公开发行200亿元非累积型优先股，在计算“每股收益”及“加权平均净资产收益率”时，分子均扣减了已发放的优先股股息8.74亿元。
截至披露前一交易日的公司总股本
是否存在公司债
□是 √否
公司是否存在最近两年连续亏损的情形
□是 √否
境内外会计准则下会计数据差异
1、同时按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况
□适用 √不适用
公司报告期不存在按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况。
2、同时按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况
□适用 √不适用
公司报告期不存在按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况。
3、境内外会计准则下会计数据差异原因说明
□适用 √不适用
分季度财务指标
（货币单位：人民币百万元）
上述财务指标或其加总数是否与公司已披露季度报告、半年度报告相关财务指标存在重大差异
□是 √否
存贷款情况
（货币单位：人民币百万元）
注：（1）根据《中国人民银行关于调整金融机构存贷款统计口径的通知》（银发〔2015〕14号），从2015年开始，非存款类金融机构存放在存款类金融机构的款项纳入“各项存款”统计口径，存款类金融机构拆放给非存款类金融机构的款项纳入“各项贷款”统计口径。按前述统计口径，2019年12月31日的各项存款为28,028亿元，各项贷款为23,804亿元。
（2）根据财政部《关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔2018〕36号）的规定，基于实际利率法计提的利息计入金融工具账面余额中，于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息在“其他资产”或“其他负债”列示。除非特别说明，本报告提及的“发放贷款和垫款”、“吸收存款”及其明细项目均为不含息金额。
非经常性损益
本行报告期不存在将根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》定义、列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目的情形。
（货币单位：人民币百万元）
注：非经常性损益根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》的定义计算。
2、 补充财务比率
（单位：%）
注：信贷成本=当期信贷拨备/当期平均贷款余额（含贴现），本行2019年平均贷款余额（含贴现）为20,963.94亿元（2018年为18,583.53亿元）；净利差=平均生息资产收益率-平均计息负债成本率；净息差=利息净收入/平均生息资产余额。
3、 补充监管指标
（单位：%）
注：（1）监管指标根据监管口径列示；
（2）根据银保监会发布的《商业银行流动性风险管理办法》，商业银行的流动性覆盖率应当在2018年底前达到100%。
4、 分部经营数据
（1）盈利与规模
（货币单位：人民币百万元）
注：零售金融业务分部涵盖向个人客户提供的金融产品和服务。这些产品和服务包括：个人贷款、存款业务、银行卡业务、个人理财服务及各类个人中间业务。
批发金融业务分部主要包括对公、同业及小企业（含个人和法人）业务。涵盖向公司类客户、政府机构和同业机构提供金融产品和服务，这些产品和服务包括：公司类贷款、存款业务、贸易融资、对公及同业理财业务、各类公司中间业务及各类同业业务。
其他业务分部是指本行总行出于流动性管理的需要进行的债券投资和部分货币市场业务，以及本行集中管理的不良资产、权益投资以及不能直接归属某个分部的资产、负债、收入及支出。应管理要求变化，本期将公共成本分摊至零售金融及批发金融业务条线。
（货币单位：人民币百万元）
注：上表按客户性质划分，其中小企业法人业务归属于企业存款及企业贷款业务，小企业个人业务归属于个人存款及个人贷款业务，下同。
（2）质量与效率
（货币单位：人民币百万元）
四、股本及股东情况
1、普通股股东和表决权恢复的优先股股东数量及前10名股东持股情况表
（单位：股）
2、公司优先股股东总数及前10名优先股股东持股情况表
√ 适用 □ 不适用
（单位：股）
3、以方框图形式披露公司与实际控制人之间的产权及控制关系
本行无实际控制人。本行报告期控股股东未发生变更。本行与控股股东之间的关系方框图如下：
五、公司债券情况
公司是否存在公开发行并在证券交易所上市，且在年度报告批准报出日未到期或到期未能全额兑付的公司债券
□是 √否
六、经营情况讨论与分析
（一）总体经营情况
2019年，本行紧跟国家战略，积极贯彻落实国家大政方针和经济金融政策，坚持以打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针不动摇。在取得阶段性转型成果的基础上，全面构建零售业务、对公业务、资金同业业务“3+2+1”经营策略，实现业务均衡发展。同时，本行继续加大对民营企业、小微企业的支持力度，全面推进数据化经营，持续强化金融风险防控，深入落实金融扶贫，不断提升服务实体经济的能力。
2019年，全行经营情况具有以下特点：
1、整体经营稳中趋好
2019年，本行实现营业收入1,379.58亿元，同比增长18.2%，其中利息净收入899.61亿元，同比增长20.4%，非利息净收入479.97亿元，同比增长14.4%；减值损失前营业利润958.16亿元，同比增长19.5%；净利润281.95亿元，同比增长13.6%；2019年净利差、净息差分别为2.53%、2.62%，同比2018年均提升27个基点，盈利能力保持稳定。
2019年末，本行资产总额39,390.70亿元，较上年末增长15.2%；吸收存款余额24,369.35亿元，较上年末增长14.5%；发放贷款和垫款总额（含贴现）23,232.05亿元，较上年末增长16.3%，其中个人贷款（含信用卡）占比58.4%，较上年末提升0.6个百分点。
2、科技引领成效凸显
本行将“科技引领”作为全行战略方针，持续将科技引领向纵深推进，科技赋能业务成效凸显。科技投入方面，2019年本行IT资本性支出及费用投入同比增长35.8%，科技人员（含外包）较上年末增长超过34%。研发交付方面，通过科技研发模式变革，打通从需求到投产的研发全过程，提升IT快速交付能力，一大批重点业务项目相继按期投产，使本行的金融产品服务更加智能高效、稳定可靠。数据化经营方面，重点实施了数据治理、数据中台、AI平台三大科技项目群建设。平台建设方面，加快技术转型，全面提升科技对业务发展的基础支撑能力；加强银行私有云平台、分布式PaaS平台、开放平台、区块链平台等基础技术平台的建设；并通过广泛运用各类工具，持续提高测试、生产监控、应用部署等领域的自动化水平。创新应用方面，依托平安集团核心技术和资源，利用人工智能、云计算、区块链及物联网等新技术赋能业务，持续提升客户体验、完善风控体系、优化运营效率及促进智慧管理。
3、零售转型深入推进
2019年，本行坚定“零售突破”的策略方针，以综合金融和科技创新为抓手，践行数据化经营理念，持续贯彻零售业务“3+2+1”经营策略，各项转型工作稳步推进。
2019年，本行零售业务营业收入799.73亿元，同比增长29.2%，在全行营业收入中占比为58.0%；零售业务净利润194.93亿元，同比增长13.8%，在全行净利润中占比为69.1%。
2019年末，本行管理零售客户资产（AUM）19,827.21亿元，较上年末增长39.9%；个人存款余额5,836.73亿元，较上年末增长26.4%；其中，个人活期存款余额1,999.49亿元，较上年末增长15.3%。
2019年末，本行个人贷款余额13,572.21亿元，较上年末增长17.6%；2019年，信用卡总交易金额33,365.77亿元，同比增长22.5%。
2019年末，本行零售客户数9,707.73万户，较上年末增长15.7%；其中，财富客户77.93万户，较上年末增长31.7%，在财富客户中私行达标客户4.38万户，较上年末增长45.7%。
2019年末，平安口袋银行APP注册用户数8,946.95万户，较上年末增长43.7%，平安口袋银行月活跃用户数（MAU）3,292.34万户，较上年末增长23.5%1。
1自本次年报起，本行口袋银行APP月活跃用户的统计标准由用户登录APP变更为用户打开APP，并据此调整上年同期数据。
4、对公业务做精做强
2019年，本行对公业务坚持以客户为中心，做强对公生态，做深客户服务，企业存款稳固提升，收入结构有效改善，综合金融实现跨越式增长。
本行企业存款余额18,532.62亿元，较上年末增长11.2%；通过支付结算和现金管理等产品，推动存款结构持续优化，其中，企业活期存款余额5,953.17亿元，较上年末增长11.6%。
2019年，对公非利息净收入持续增长，对公非利息净收入53.63亿元，同比增长5.7%；对公非利息净收入占对公营业收入的比例同比增长1.14个百分点。
2019年，本行销售平安团体保险保费规模13.31亿元，同比增长326.6%；新增银行与集团内专业公司合作落地投融项目规模2,611.16亿元，同比增长137.5%。
在发展业务的同时，本行全力支持实体经济发展，持续加大对民营、小微企业的支持力度。2019年末，包括医疗健康、绿色环保、清洁能源等重点行业的客户授信占比46.9%。
2019年，本行逐步从管控风险向经营风险转变，资产质量改善效果显著。2019年末，企业贷款不良率为2.29%，较上年末下降0.39个百分点。
5、资金同业变革升级
本行资金同业业务聚焦新交易、新同业和新资管，提升销售能力和交易能力，构建智慧资金系统平台赋能业务。2019年，本行实现交易业务净收入39.06亿元，同比增长151.8%；债券交易量3.51万亿元，同比增长178.3%；利率互换交易量3.13万亿元，同比增长50.6%。凭借行业领先的系统技术实力与交易能力，本行债券做市、利率互换做市、标准债券远期做市在报价量、成交量、持仓量、综合排名等多项排名均跃居市场前列。根据外汇交易中心2019年度银行间本币市场评优结果，本行获得“核心交易商”、“优秀债券市场交易商”、“优秀衍生品交易商”、“自动化交易创新奖”等多项交易类奖项。同时，本行围绕产品、平台、增值服务、队伍四大方面，全方位构建特色化同业机构销售体系，2019年末，“行e通”平台累计合作客户近2,200户；2019年，同业机构销售业务量达到5,038.80亿元，同比增长123.7%。
6、资产质量持续改善
本行积极应对外部风险，调整业务结构，资产质量指标持续改善。一是坚持“科技引领”，借助集团科技优势，充分运用大数据、区块链、人工智能等前沿科技，打造智慧风控平台，提升智能化风险管理水平；二是坚持“零售突破”，新增资源重点投向资产质量较好的零售业务，加强零售客户准入标准和管理要求，确保零售资产质量保持较好水平；三是持续“对公做精”，新增业务聚焦成长性好、符合国家战略发展方向的行业，集中优势资源投向高质量、高潜力客户，带动上下游供应链、产业链或生态圈客户，继续保持新客户的良好风险表现，同时继续做好存量资产结构调整，加大问题资产清收处置力度，资产质量持续改善，风险抵补能力持续增强。
2019年末，本行主要资产质量指标全面持续改善，逾期贷款、逾期60天以上贷款、逾期90天以上贷款余额和占比较上年末均实现“双降”，逾期60天以上贷款偏离度和逾期90天以上贷款偏离度均低于1。本行逾期贷款余额485.50亿元，较上年末减少9.30亿元，逾期贷款占比2.09%，较上年末下降0.39个百分点；其中逾期60天以上贷款余额367.82亿元，较上年末减少15.82亿元，逾期60天以上贷款占比1.58%，较上年末下降0.34个百分点；逾期90天以上贷款余额314.11亿元，较上年末减少25.73亿元，逾期90天以上贷款占比1.35%，较上年末下降0.35个百分点；关注类贷款余额466.65亿元，较上年末减少78.87亿元，关注类贷款占比2.01%，较上年末下降0.72个百分点；不良贷款率1.65%，较上年末下降0.10个百分点；逾期60天以上贷款偏离度96%，较上年末下降14个百分点；逾期90天以上贷款偏离度82%，较上年末下降15个百分点。
2019年，本行计提的信用及其他资产减值损失为595.27亿元，同比增长24.3%，其中计提的发放贷款和垫款信用减值损失为532.88亿元。2019年末，贷款减值准备余额为700.13亿元，较上年末增长29.2%；拨贷比为3.01%，较上年末增加0.30个百分点；拨备覆盖率为183.12%，较上年末增加27.88个百分点；逾期60天以上贷款拨备覆盖率为190.34%，较上年末增加49.10个百分点；逾期90天以上贷款拨备覆盖率为222.89%，较上年末增加63.44个百分点，风险抵补能力进一步增强。
2019年，本行收回不良资产总额213.66亿元，同比增长14.0%，其中信贷资产（贷款本金）199.45亿元；收回的贷款本金中，已核销贷款111.10亿元，未核销不良贷款88.35亿元；不良资产收回额中91.4%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。
7、 服务实体经济和精准扶贫能力提升
本行积极支持供给侧结构性改革和金融服务实体经济的国家战略，坚持科技创新理念，从服务实体经济的全面性、有效性、可持续性出发，持续提升服务能力和水平。2019年末，本行表内外授信总融资额33,489亿元，较上年末增长18.0%。
细化区域政策和行业政策。立足区域发展特色，制定特色化区域政策和服务方案，助力“粤港澳大湾区”、“一带一路”、“长三角一体化”等经济带建设和区域产业转型升级，推动区域经济高质量发展。行研驱动，打造专业化、立体化行研体系，严控“两高一剩”行业授信，支持重点行业发展和行业产业升级。
积极贯彻落实国家要求，加强金融服务民营企业力度，支持小微企业高质量发展。一是在科技运用上，运用人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技，打造“供应链应收账款云服务平台”、“小企业数字金融”、“新一贷”等精品业务，切实支持民营企业、中小微企业发展，解决小企业融资难、融资贵问题；二是在制度执行上，采取“差异化纾困+精准化服务”策略，借助平安集团纾困基金和集团团体综合金融业务合作模式，为企业提供定制化金融服务，为经营正常、流动性遇到暂时困难的民营企业提供支持；通过实施差异化信贷定价政策和风险容忍度，借力科技创新、产品创新和渠道创新，全方位支持小微企业发展；三是在执行情况和政策效果上，2019年，本行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上；2019年末，本行单户授信1,000万（含）以下的小微企业贷款较年初增长24.9%，高于全行各项贷款平均增速，有贷款余额户数较上年末增加2.29万户，该类小微企业贷款利率较上年末下降2个百分点，不良率控制在合理范围。
持续推动精准扶贫，通过“金融+产业”扶贫，形成“扶智培训、产业造血、一村一品、产销赋能”的扶贫闭环。2019年，本行新增投放扶贫资金80.96亿元，直接帮扶建档立卡贫困人口16,083人，惠及建档立卡贫困人口19万人。2019年末，扶贫商城上线17个省份、28个贫困县的126种农产品，2019年帮助贫困人口实现销售收入4,905.40万元。
8、 夯实基础提升资本
本行持续提升资本管理精细化水平，围绕经济增加值（EVA）和经济资本回报率（RAROC）最大化目标，以客户为中心，打通表内外产品界限，建立集约化的资本配置机制，有效提高各业务条线及分支机构的资本使用效率，进一步提升全行资本回报水平。
本行在通过利润留存补充资本的基础上，积极拓展外源性资本补充渠道，持续推进资本工具的发行工作。本行已于2019年1月完成发行260亿元A股可转换公司债券，并于2019年9月完成转股，有效补充本行核心一级资本；并于2019年4月25日在全国银行间债券市场公开发行300亿元人民币二级资本债券。此外，2019年12月，本行在全国银行间债券市场发行首期200亿元无固定期限资本债券（“永续债”），发行募集资金在扣除发行费用后全部计入其他一级资本。上述资本补充切实提升了本行资本水平及质量，为更有力支持实体经济和本行业务发展奠定了坚实基础。
2019年末，本行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.11%、10.54%及13.22%，均满足监管达标要求，较上年末分别提升0.57个百分点、1.15个百分点及1.72个百分点。
9、 合理配置网点布局
本行持续实施网点智能化建设，合理配置网点布局，截至2019年末，本行有91家分行（含香港分行）、共1,058家营业机构。同时，本行持续复制推广“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，2019年末，全国已开业298家新门店。
（二）主要业务讨论与分析
零售业务
2019年本行继续坚定变革、转型，践行数据化经营理念，持续贯彻零售业务“3+2+1”经营策略，全力发展“基础零售、私行财富、消费金融”3大业务模块，提升“风险控制、成本控制”2大核心能力，构建“1大生态”驱动融合，各项转型工作稳步推进。
同时，本行持续优化客户体验。构建以NPS（Net Promoter Score，客户净推荐值）监控调研系统平台为核心的“客户之声反馈机制”，在网点、网上银行、手机银行等各个客户体验接触渠道开展每日NPS调研工作，倾听客户声音，以客户为中心，按客户所需，快速改善服务痛点，向客户提供高质量的贴心服务。
1、3大业务模块
（1）基础零售
2019年末，本行管理零售客户资产（AUM）19,827.21亿元，较上年末增长39.9%；个人存款余额5,836.73亿元，较上年末增长26.4%；零售客户数9,707.73万户，较上年末增长15.7%；平安口袋银行APP注册用户数8,946.95万户，较上年末增长43.7%，平安口袋银行月活跃用户数（MAU）3,292.34万户，较上年末增长23.5%。
2019年，本行持续聚焦基础零售客户获客及经营，通过场景化、科技化手段，利用不同的互联网场景打造多种获客路径，坚持科技赋能和大数据驱动经营策略的制定，促进获客、客户经营效率及产能的提升。
在提升获客能力方面，一是依托集团生态圈，打造综合金融，推动全渠道获客；二是创新互联网获客，通过开放银行构建低成本、批量化、高效化的互联网获客模式，并通过持续优化口袋银行APP功能体验，完善线上生态圈，聚焦核心场景开展流量经营，实现从用户到客户的转化。在强化客户经营方面，一是秉承“数据驱动代替经验驱动”的管理理念，通过AI、BI（Business Intelligence，商业智能）等科技手段构建智慧大脑，驱动前、中、后台管理决策自动化、智能化，形成敏捷、高效的管理模式；二是推动全场景化精准客户经营，在传统金融场景与新建生活场景的基础上，推动落实用户综合化、漏斗式经营。通过大数据驱动、细分客群，透过线上多场景、千人千面精准接触客户，远程服务端通过空中辅助服务客户，线下通过OMO策略同步实时接触客户，为客户提供精准的服务和产品，提升客户满意度和产品渗透率；三是科技赋能队伍，通过AI、OMO客户经营平台等工具，赋能分支行和销售队伍，帮助队伍实时精准经营客户，提升经营效率优化成本。
2019年，本行代发及批量业务（批量业务是指以公私联动为主所带来的其他可批量获取优质零售客户的业务）的企业户数32,738户，同比增长22.0%；有效客户数279.76万户，同比增长5.7%。2019年末，代发及批量业务客户带来AUM余额2,692.18亿元，较上年末增长33.2%；带来客户存款余额886.45亿元，较上年末增长27.5%。本行自2017年起围绕流程、权益、制度全面优化代发及批量业务，搭建线上管理平台，助力获客提升，同时关注客户经营，在口袋银行APP设立“平安薪”专区、专属福利活动等功能，助力代发客户AUM提升。
2019年末，本行服务的收单商户56.06万户，较上年末增长47.8%。本行收单业务自2018年起加速拓展，进入发展与生态建设同步阶段，在保持快速增长势头的同时，通过建立行业生态，与合作伙伴共同服务于收单商户，批量获客模式取得较大突破。2019年下半年，本行在深度经营收单商户客群的同时，着力扩大收单客群的外延，推进面向收单行业客群尤其是小微商户客群的深度经营。
（2）私行财富
2019年末，本行财富客户77.93万户，较上年末增长31.7%；私行达标客户（私行客户标准为客户近三月任意一月的日均资产超过600万元）4.38万户，较上年末增长45.7%，其中私行达标客户AUM规模7,339.41亿元，较上年增长60.3%。
2019年，本行在私人银行和财富管理方面，持续强化经营转型，从经营机制、产品平台和权益体系及内部管理三方面积极推进战略落地。在经营机制方面，按照客户分层经营的理念，全面应用数据化经营工具，精准赋能前线队伍，不断提高私行客户经营能力和资产配置能力，提升客户体验。通过大力推动投研、投顾和家族办公室专业团队建设，充分利用AI科技力量和集团综合金融优势，打造一支专业化、智能化的投顾队伍，搭建1名PB（Private Banker，私行金融顾问）加N个专家团队的“1+N”线上线下经营模式及开放式产品平台，实现私行客户服务半径及专业化程度的最优化。本行对私人银行家族办公室进行了全面升级，服务内容涵盖资产规划、投资管理、风险规划、顶层法律架构设计、慈善公益等，助力高净值客户实现财富保值增值、风险管理及防范；保险金信托业务开展一年时间即位居市场前列，并在业内首家实现全流程线上化操作。在产品平台和权益体系优化方面，本行充分整合内外部资源，丰富产品种类，升级权益和客户服务体系，优化客户体验。在内部管理方面，通过运作产品管理委员会机制，多元化引入优质资产，满足私行客户资产配置需求，强化内嵌风控合规团队，严格把控资产风险。
（3）消费金融
2019年末，本行个人贷款余额13,572.21亿元，较上年末增长17.6%。鉴于国内宏观经济仍存在下行压力，在确保资产质量稳定的前提下，本行适当提高信用卡、新一贷投放门槛，推动目标客群质量提升，并积极加强消费金融业务与私行财富业务的联动，从满足中高端客户融资需求的角度出发，全面推动产品创新升级，优化贷款业务结构和客群结构。2019年末，本行个人房屋按揭及持证抵押贷款占个人贷款的比例由年初的26.9%提升至30.3%；同时，通过线上化改造及AI化，推动贷款业务流程与服务升级，改善客户体验，触达更多的客户，确保业务稳定健康增长。
（下转C59版）
