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信用卡：2019年末，本行信用卡流通卡量达到6,032.91万张，较上年末增长17.1%；信用卡贷款余额5,404.34亿元，较上年末增长14.2%；2019年信用卡总交易金额33,365.77亿元，同比增长22.5%；信用卡商城交易量同比增长23.1%。本行依托金融科技优势持续深入打造“快、易、好”极致客户体验，主要举措包括：
一是持续丰富产品体系，深化跨界融合。2019年，本行重塑信用卡策略联盟，聚焦生活娱乐、商旅、车及车生态、商超等行业，重点挖掘行业内高战略价值的合作企业，先后与Costco、“饿了么”等细分领域头部企业开展深度合作，实现线上线下流量打通、多样化场景融合，为客户提供多样化的产品与服务。本行持续深化客户分群经营，针对年轻客群丰富“由你卡”家族，先后增加女性、“消除联萌”、QQ钱包等主题，充分满足年轻客群的个性化用卡需求；针对车主客群，积极推广车主信用卡，融合车主权益、交易服务和金融服务，为车主客户提供优质便捷的一站式汽车生活服务体验；同时，针对高端客群，发行JCB白金卡，并对精英白金卡进行升级，打造定制化的品质服务。
二是积极拓展APP服务边界，全方位提升客户体验。本行不断探索升级金融服务水平，提升精准营销能力，利用个性化标签实现市场活动的精准触达；通过搭建“乐分享”平台，形成社交化、场景化的获客及营销新模式；本行持续提升口袋商城场景化经营能力，围绕“高频、尊贵、分享”的服务定位，优化购物流程，同时通过与优秀品牌进行合作，共同打造线上场景化消费生态，目前已有近40家优质品牌入驻口袋商城，有效带动了用户规模和活跃度提升；通过推出“一键即享”服务，本行为客户搭建了从申卡到用卡全流程打通的服务体系，帮助客户实现“所想即所得”。凭借优质的客户服务体验，报告期内本行荣获由《第一财经》金融价值榜颁发的“2019年度用户体验创新奖”、《21世纪经济报道》颁发的“最佳智能体验信用卡品牌”奖、界面新闻颁发的“年度智能创新信用卡”等奖项。
“新一贷”：2019年，本行“新一贷”贷款新发放额1,120.33亿元，2019年末“新一贷”余额1,573.64亿元，较上年末增长2.4%。本行坚持以客户需求为中心，借助国家消费升级的机遇，围绕个人客户合理的消费融资需求，进一步丰富消费金融服务场景、完善消费贷款产品，通过多元化产品策略，不断增加适配的客户方案，提高本行服务普惠金融的能力，持续吸引优质客群。
本行“新一贷”产品积极探索为大众客群提供金融服务，致力于解决小微型企业主、个体工商业主的融资需求，支持服务于实体经济发展。针对小微业主的资金需求特点，有效简化申请流程，同时实行风险差异化定价，持续加大对小微贷款的支持。本行积极拓展互联网渠道和流量入口，加强与支付数据、交易数据以及场景平台的对接，丰富贷款场景，扩大客群覆盖面，实现线上线下联动，使银行服务惠及更多客群。同时，本行充分运用互联网技术提升产品竞争力，陆续上线并运用人脸识别、微表情技术、智能语音等前沿科技手段，搭建业务新流程。通过线上化、集中化、自动化的策略及智能化运营处理、数据直连、智能核审、远程视频、电子签名等技术，优化业务流程，使用户可以享受随时随地申请、极速审批、全行任一网点签约后即可放款的优质体验。新流程上线后用户从申请到放款平均时长由4小时缩短至1小时。
个人房屋按揭及持证抵押贷款：2019年，本行个人房屋按揭及持证抵押贷款累计发放1,930.45亿元；2019年末，个人房屋按揭及持证抵押贷款余额4,110.66亿元，较上年末增长32.3%；其中，住房按揭贷款余额1,993.71亿元，较上年末增长9.3%。
本行严格按照国家政策规定和监管要求发展房贷业务，支持居民家庭首套自住购房需求及小微客户的经营发展需求，在符合监管要求的前提下加强房贷业务产品创新及资源倾斜，积极开发优质住房贷款客群，在优化贷款客群结构和业务结构的同时，持续提升客户综合经营能力。本行通过积极拓展互联网渠道和平台获客发展房贷业务，通过线上线下联动，进一步扩展覆盖客群。同时，本行充分应用互联网技术提升房贷产品竞争力，不断提高业务流程线上化、智能化程度，提升业务办理时效和客户体验。
汽车金融贷款：2019年，本行汽车金融贷款新发放额1,566.74亿元；2019年末汽车金融贷款余额1,792.24亿元，较上年末增长4.2%。在汽车消费市场整体增速放缓的趋势下，本行持续依托科技赋能，通过产品创新、流程优化、AI智能化等多项举措，深耕车生态经营策略，不断提升客户体验和服务效率。
本行积极推动转型，推进二手车业务发展，针对传统二手车业务继续扩大合作二手车经营商户数量，全年活跃合作商户数已超过3,400家；二手车业务模式创新方面，本行已在试点地区率先落地线下与二手车市场方的合作、线上与拍卖平台的合作模式。本行持续依托科技赋能，推出“车E通”APP实现金融服务线上化，并为车商解决车源与客源痛点，打造车生态体系，2019年末，本行已有注册车商超8,000家。同时，本行着力经营存量客户，不断提升新客体验，推出全流程线上化操作的续贷产品方案，进一步挖掘汽车消费金融市场潜力。
2、2大核心能力
（1）风险控制
在业务发展的同时，本行高度重视风险管控。2019年，受到国际国内经济金融形势复杂多变、共债风险上升、汽车消费下滑等外部因素的影响，消费金融全行业风险整体上升，同时基于更为审慎的风险管控原则，本行采用了更为严格的五级分类标准，截至2019年12月末，个人贷款不良率1.19%，较上年末上升0.12个百分点，若按原五级分类标准，不良率较上年末下降0.09个百分点，整体不良水平保持稳健可控。其中：信用卡应收账款不良率1.66%，较上年末上升0.34个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.33个百分点；“新一贷”贷款不良率1.34%，较上年末上升0.34个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.33个百分点；汽车金融业务不良率为0.74%，较上年末上升0.20个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.14个百分点。
本行自2017年底开始前瞻性地进行风险政策调整，重点防范共债风险，针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施，有效控制并降低了高风险客户占比，新客户整体风险仍维持在历史较低水平。
账龄6个月时的逾期30天以上贷款余额占比:
注：（1）“账龄分析”也称为Vintage分析或静态池累计违约率分析，是针对不同时期开户的信贷资产进行分别跟踪，按照账龄的长短进行同步对比从而了解不同时期开户用户的资产质量情况。账龄6个月时的逾期30天以上贷款余额占比=当年新发放贷款或新发卡在账龄第6个月月末逾期30天以上贷款余额/账龄满6个月的当年新发放贷款金额或账龄满6个月的当年新开户客户的信用卡透支余额。
（2）2019年数据反映的是2019年1-7月发放的贷款的账龄分析情况，8-12月发放的贷款账龄不足6个月，待账龄至6个月以上后再纳入分析。
（2）成本控制
2019年，本行通过精细化成本管控和全面AI赋能，提升运营效率及人员产能，同时继续加大科技创新方面的投入以保持持续增长动能，推动投入产出比持续优化。
在运营成本方面，本行通过全方位精细化管理及流程改造，缩短作业流程和管理链条，进一步精简作业类和管理行政类支出，降低零售运营成本，如集中作业件均成本下降13.3%、信用卡账单实现99.0%电子化等，推动整体运营成本逐步下降。在固定成本方面，通过网点标准化、智能化、轻型化转型，降低单网点成本，全年营业网点减租2.94万平方米，网点综合效益持续提升；以上举措共减少运营及固定成本开支4.47亿元。在产能效率方面，通过实施AI战略，为业务和管理赋能，零售人均及网均产能得到进一步提升，人均营收同比增长17.7%，网均营收同比增长30.5%。在零售转型、保持业务快速增长的同时，零售成本收入比持续优化。
为持续创造优化成本收入比的驱动力，本行零售持续加大科技和创新方面的投入，运用科技力量赋能传统业务，一方面在前端建立如AI销售助手、AI获客机器人等项目助力一线队伍展业拓客，提升客户服务体验；另一方面加强中台能力建设，通过更加智能高效的AI项目作为管理抓手，在夯实数据化经营能力的同时提升管理效能。
3、1大生态
2019年，本行零售以敏捷机制为基础，以AI Bank为内核，构建开放银行生态，实现对用户、员工、合作伙伴的连接、赋能与融合，推动商业模式的全面革新。
本行积极推进开放银行建设，以“让银行服务无处不在”为愿景，充分利用金融科技，围绕“能力开放”、“流量开放”、“经营开放”三个目标，为客户提供覆盖衣食住行的全方位金融服务，现阶段主要是聚焦“能力开放”目标。
AI Bank建设为本行开放银行生态建设的基础与内核。2019年，本行零售推行全面AI化，着力加强AI中台能力建设，从资源集约、能力共享的角度出发，以模块化、参数化、闭环化为原则，通过整合可复用、可共享的通用能力，实现对前台场景的敏捷支持、快速上线。目前AI底层技术已基本完备，AI客服、AI营销、AI风控与管理等成果已转化为中台能力，具备了全面推广的基础。
AI客服方面，本行建立起7×24小时的“AI+客服”体系，2019年末，AI客服非人工占比达86.1%，较上年末提升6个百分点。凭借领先的智能语音技术，本行打造了智能语音业务中台，助力实现数字化转型升级和全面赋能。目前已对接超20个业务场景、周外呼规模超150万通，并荣获“2019年度前海优秀金融创新案例”，成功入选国家六部委2019年金融科技应用试点项目。
AI营销方面，本行一直致力于为客户提供智能化的财富管理服务，推出了智能投顾、智能投研服务，帮助客户选择更适配的投资方案。在信用卡业务上，本行从客户消费场景需求出发，依托科技赋能及大数据驱动，为客户搭建了从申卡到用卡全流程打通的服务体系，2019年，通过“一键即享”流程办理信用卡的客户量超400万户。
AI风控方面，本行在2018年“AI+风控”项目的基础上全方位迭代优化，重点推进以全面AI和全面价值管理为基础的新一代智能风险管理体系建设—“风险3.0”，搭建贷前、贷中、贷后AI风控机器人，打通个贷、汽融、信用卡等产品风险管理系统，实现风险前、中、后业务全面AI化、实时化的客户级风险管理。2019年，本行信用卡新增发卡量1,430万张，近90%通过AI自动审批；零售统一反欺诈平台累计防堵欺诈攻击金额同比增长58.7%。
敏捷的组织是本行推动开放银行生态建设的基础，2019年，零售整体进一步开展敏捷组织改造。通过敏捷项目和敏捷组织试点、系统化的人才培养体系建设，打造IT和业务融合的敏捷团队，持续提高交付效率和客户服务满意度。
2019年，本行在线上持续迭代升级口袋银行APP和口袋银行家APP功能模块及使用体验；在线下持续复制推广“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，2019年末，全国已开业298家新门店。同时，本行整合打造了“一站式、更懂你、OMO（Online Merge Offline，线上线下相融合）”的金融新零售模式，通过综合化、场景化、个性化让客户能在线上线下无缝切换，为客户带来了更好的金融生活体验。
4、综合金融贡献不断增强
本行通过MGM（客户介绍客户）模式开展综合金融业务。2019年，本行通过MGM模式获客（不含信用卡）净增248.91万户，占零售整体净增客户（不含信用卡）的比例为27.8%，其中财富客户净增7.71万户，占整体净增财富客户的比例为41.1%；管理零售客户资产（AUM）余额净增2,183.68亿元，占零售整体净增客户资产余额的比例为38.6%。MGM模式发放“新一贷”686.82亿元，占“新一贷”整体发放的比例为61.3%；发放汽融贷款546.76亿元，占汽融贷款整体发放的比例为34.9%；信用卡通过MGM模式发卡487.65万张，在新增发卡量中占比为34.1%。
客群资产质量方面，本行通过MGM模式获得的客户整体资产质量优于其他客群。2019年末，“新一贷”通过MGM模式获得的客户客群不良率0.69%，较整体不良率低0.65个百分点；信用卡通过MGM模式获得的客户客群不良率1.46%，较整体不良率低0.20个百分点；汽车金融通过MGM模式获得的客户客群不良率0.74%，与整体不良率持平并维持在较低水平。
2019年，本行零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入27.89亿元，同比增长13.2%。
对公业务
2019年，本行对公业务以客户为中心，以科技为驱动，践行对公业务“3+2+1”经营策略，聚焦“行业银行、交易银行、综合金融”3大业务支柱，重点发力“战略客群、小微客群”2大核心客群，坚守资产质量“1条生命线”不动摇。构建有鲜明投行特色的行业银行体系，整合集团业务资源和科技服务优势，不断强化综合金融服务能力，做实团体综合金融业务的发动机。深度借助人工智能、区块链、物联网、大数据等科技手段，全面科技赋能，形成智能化精品公司银行业务体系。
1、3大业务支柱
（1）行业银行
本行行业事业部与投行部深度融合，定位为“行业客户经营主导者、重大客户开拓先锋队和综合解决方案责任人”，致力于打造有鲜明投行特色的行业银行体系。
从服务客户出发，深入洞察客户需求，将投资银行的承销发行和产品创新能力，与行业事业部的行业研究和细分客群服务能力深度融合，整合集团内外部资源，为客户量身定制具有平安优势的综合金融解决方案；组建敏捷行动队扁平化作业实现“商行+投行+投资”的高效联动，以专业、独特和高效赢得客户的信赖和认可。2019年末，本行重点行业客户授信占比达46.9%，已打造具有平安独特优势的标杆模式30余种。本行将持续与行业头部客户深度捆绑，通过服务不断提升客户价值。
在政府金融领域，依托集团“金融+科技”优势，从传统金融服务提供方转型为助力改革推进的合作伙伴，提升服务客户综合能力，聚焦财政、住房、司法三大生态，持续推进“智慧城市”平台创新。2019年末，本行新上线政府金融类平台127个，累计达570个。
同时，在行业银行新的运作模式下，投资银行业务也迎来新的发展阶段。2019年，投资银行债券累计承销规模2,473.06亿元，其中金融债643.16亿元，非金融债1,829.90亿元。根据中国理财网公布数据，本行理财直融承销规模646.25亿元，市场份额占比51%。本行牵头及联合牵头筹组的银团贷款规模超800亿元，规模与收入增长迅速，新增规模位列全国性股份制银行领先地位。
（2）交易银行
互联网支付结算
本行围绕公司转型战略，增强平台企业用户深度经营能力，以产业互联网、消费互联网平台客户为中心，集成优势产品能力，为平台客户及其项下的B、C端用户提供更贴合其需求的互联网支付结算综合服务方案。2019年，本行互联网支付结算业务服务的平台企业累计交易笔数超21.50亿笔，同比增长216.2%；交易金额达4.18万亿元，同比增长64.5%。
智能供应链金融
本行全新升级了供应链应收账款云服务平台，推出“平安好链”品牌，运用云计算、区块链、人工智能等科技手段，优化注册、审批、出账等业务全流程，大幅提升使用体验；同时围绕基建、电子、医药等重点行业客户，为供应链上下游企业提供一揽子综合金融和管理服务，实现批量获客。
2019年末，本行供应链应收账款云服务平台累计交易量340.38亿元，累计为450家核心企业及其上游供应商提供金融服务，有效帮助中小企业解决融资难问题，支持实体经济发展。
跨境金融
本行跨境金融聚焦中资企业经营国际化、投资国际化、融资国际化的金融服务需求，以离岸金融为特色，集成在岸、离岸、自贸区、NRA（境外机构境内外汇/人民币账户）、海外分行五大跨境金融服务体系，充分发挥境内外、本外币、离在岸联动优势，持续深耕“跨境投融资”、“跨境资金管理”、“跨境贸易金融”、“跨境同业金融”、“跨境e金融”五大产品体系，助力实体经济发展。同时，依托平安集团核心技术优势，着力打造并持续完善“跨境e金融”平台，并通过业内领先的离岸业务多中心系统、网上银行、口袋财务、交易通、跨境银企直联、跨境智能收款、离岸全球工资代发等一系列线上化服务，为客户提供集结算汇兑、贸易融资、信息查询及商流管理于一体的全流程、线上化、智能化跨境金融服务，持续提升业务效率和客户体验。
2019年末，本行离岸业务资产规模229.10亿美元，离岸存款余额202.25亿美元，离岸贷款余额130.82亿美元。报告期内，本行离岸业务资产规模、存款规模、贷款规模以及盈利水平均位列中资离岸银行同业第一。
开放银行
为解决快速接入、自动升级、标准输出、高效服务等诉求，致力于让优质金融服务更快嵌入多样化的场景，经过不断探索，本行于2019年创新推出开放银行平台，利用开放API技术打造共享型平台合作模式，以用户需求为导向，以场景服务为载体，以整合生态、搭建平台为目标，以API/SDK为手段，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放；并逐步结合银企直连、B2Bi（Business to Business Integration）等传统接入方式，为客户提供最佳开放银行体验。
2019年末，本行开放银行以API、SDK、H5等方式接入客户1,072家，客户日均存款达395.75亿元；银企直连接入集团型企业2,965个，客户日均存款2,843.79亿元，在市场上形成了良好口碑并为银行带来了巨大收益。
（3）综合金融
本行作为综合金融业务“1+N”的发动机，通过1个客户、N个产品服务的“1+N”模式，与集团内各专业公司的协同经营，不断强化综合金融服务能力，致力于成为客户综合金融方案的“缔造者”。
本行充分发挥银行渠道优势和集团综合金融服务优势，聚焦战略客群和小微客群的核心需求，着力打造两大综合金融服务模式。一是深入理解战略客群投融资特点，以证券、信托、租赁、资管、不动产、养老险投资等平安投融系子公司为主要合作方，通过“商行+投行+投资”方案满足客户多元化的融资需求，同时运用保险、科技板块产品服务不断升级客户体验；二是围绕平台客户和小微客户，通过交易银行、普惠金融产品服务满足客户支付结算和融资需求，根据客户场景配置差异化、个性化保险产品满足企业刚需，打造场景化银保服务模式，为平台客户、小微客户赋能。
2019年，银行代销的平安团体保险产品保费规模13.31亿元，同比增长326.6%；银行与集团内专业公司合作落地的新增投融资项目规模2,611.16亿元，同比增长137.5%。
2、2大核心客群
（1）聚焦战略客群
本行聚焦战略客群，通过体系化，行业化，专业化，集团化打法，围绕客户需求，形成“一户一策”，为客户提供一站式“商行+投行+投资”综合金融服务。
在体系化方面，建立了战略客群营销管理体系，搭建战略客群智慧经分和智慧展业平台，助力一线展业经营；在行业化方面，以行业事业部为引领，聚焦重点行业与重点客户，打造特色鲜明的战略客群标杆模式；在专业化方面，建立“渠道先锋+产品支持+风险前置”的敏捷团队，形成定制化的解决方案；在集团化方面，整合集团平台资源，深耕战略客群生态圈，为客户提供综合金融解决方案。战略客群已逐步成为本行公司业务主流客群，2019年末，战略客群贷款余额较上年末增长53.3%，在全行企业贷款余额中的占比较上年末提升4.8个百分点。
（2）发力小微客群
本行加强集团资源及渠道融合，提升民营企业和小微企业客群经营整体能力，创新智能供应链、口袋财务、小企业数字金融等业务模式，持续加大民营企业支持力度。
2019年口袋财务围绕“开放、集成、智能”三大主题，深入打造一站式经营服务平台。新增引入合作第三方的企业服务，为小微客户提供差旅、企业消费、企业用车等场景服务。上线空中柜台，使小微客户随时随地享受银行服务。针对小微企业经营特点，提供公私账户一体化服务和单人操作模式，充分发挥综合金融优势为小微贷款客户定制化推送保险产品和保障服务，提供经营和交易便利。2019年末，口袋财务累计注册开通企业客户达35.98万户；全年交易笔数达598.73万笔，同比增长374.6%，交易金额3.72万亿元，同比增长338.3%。
小企业数字金融通过“数据+模型”还原企业真实经营状况。以标准化产品，借助物联网、大数据等科技手段，实现线上化、自动化、快速批量放款；以定制化产品深入场景和产业链客户，有效解决中小企业融资难、融资贵的问题。2019年末，本行小企业数字金融业务服务客户数34,156户，较上年末增长142.2%；2019年小企业数字金融累计发放贷款223.76亿元。
3、1条生命线
2019年，本行逐步从管控风险向经营风险转变，强化风险与业务的协同，前置风险管理，通过收益覆盖风险，通过方案管理风险，通过管理规避风险。运用“大数据+人工智能”技术，建立智慧风控平台，有效指导业务方向以及对公资源的合理布局。保持新客户的良好风险表现，持续做好存量资产结构调整，加大问题资产清收处置力度，对公资产质量逐步改善。2019年末，企业贷款不良率为2.29%，较上年末下降0.39个百分点。
资金同业业务
2019年，本行坚持以客户为中心，以科技为驱动，构建资金同业业务“3+2+1”经营策略，聚焦“新交易、新同业、新资管”3大业务方向，提升“销售能力、交易能力”2大核心能力，打造“1个系统平台”赋能业务。
1、3大业务方向
（1）新交易
2019年，本行引入国际顶尖的FICC（固定收益、外汇和大宗商品）交易人才，打造行业领先的交易业务板块，组建兼具国际视野和本土优势的交易团队，实现了FICC业务的全方位布局。本行以科技赋能交易，前瞻性地打造了市场领先的智能量化交易系统，提升了本行交易业务的数据处理能力、定价能力、交易执行能力和实时风险控制能力。报告期内，本行以建立高效、敏捷的一体化FICC 业务运行体系为目标，建立了统一的量化分析支持体系、统一的资源调配机制、统一的交易系统和统一的中后台支持体系，使得本行电子化交易得到飞跃式发展，交易净收入同比大幅增长，各交易品种、交易规模及市场排名跃居市场前列。2019年，本行实现交易业务净收入39.06亿元，同比增长151.8%；债券交易量3.51万亿元，同比增长178.3%；利率互换交易量3.13万亿元，同比增长50.6%；自营贵金属交易量17,416亿元，同比增长112.4%；代理贵金属交易量8,210亿元，同比增长57.9%。凭借行业领先的系统技术实力与交易能力，本行债券做市、利率互换做市、标准债券远期做市在报价量、成交量、持仓量、综合排名等多项排名均跃居市场前列。根据外汇交易中心2019年度银行间本币市场评优结果，本行获得“核心交易商”、“优秀债券市场交易商”、“优秀衍生品交易商”、“自动化交易创新奖”等多项交易类奖项。
（2）新同业
2019年，本行同业机构销售转型加速，经营变革成效初显。本行践行“以客户为中心”的经营理念，深化金融生态圈建设，挖掘客户需求，发挥综合金融优势，为机构客户提供一揽子产品/业务方案，提升服务同业客户的广度及深度；迭代升级同业机构客户画像系统，完善客户基础数据建设，突出场景实用功能。
本行围绕产品、平台、增值服务、队伍四大方面，全方位构建特色化、生态化同业机构销售体系。一是丰富产品货架，实现市场主流机构销售产品品类全覆盖；二是将线上平台与线下渠道相结合，实现资产和资金高效对接；推动“行e通”平台重构，构建一站式开放金融机构交易平台，全流程覆盖用户场景，AI赋能业务管理，实现线上化销售交易与服务升级；三是做强产品研究，向客户输出专业化投资意见，并启动开发优选、智能投顾等功能建设，助力机构客户投资价值提升；四是打造专业化销售队伍，科学的培训计划及人才培养机制提高队伍专业度、对市场洞察力及风险防控能力；科技赋能销售，移动展业等功能实现业务拓展的全流程追踪管理，实现高质量规范化营销。
2019年末，本行“行e通”平台累计合作客户近2,200户；2019年，同业机构销售业务量达到5,038.80亿元，同比增长123.7%。
（3）新资管
2019年，本行积极应对监管新政带来的挑战与机遇，从平台、产品、投研、科技等方面推动理财业务稳健转型发展。一是稳步推进理财子公司的筹建工作，坚持以科技为手段，构建智能理财交易平台、智能投研平台、智能风控平台，打造全品类开放式理财平台；本行已于2019年12月31日获得中国银保监会关于本行筹建平安理财有限责任公司（以下简称“平安理财”）的批复，目前平安理财筹建工作正在全面推进，待监管批准后正式开业；二是大力推动理财产品净值化转型，创新推出核心产品线“成长”系列，加速新产品发行，完善产品体系；三是加强投研能力建设，构建以大类资产配置为核心的投研体系，贯通宏观经济、货币市场、债券市场、交易策略、权益市场、外汇和商品市场六大领域；四是持续推进科技赋能，充分利用科技力量实现市场风险监测、信用风险管理和投后管理能力提升，通过标签化、流程化、线上化减少操作风险，自主研发上线新一代估值核算系统、统一理财簿记系统、投资组合管理系统及风险管理与绩效评估系统，实现份额登记、产品管理、投资交易、估值清算一体化管理。
2019年末，本行保本理财产品余额672.17亿元，较上年末减少18.7%；结构性存款余额5,077.11亿元，较上年末增长17.1%；非保本理财产品余额5,904.99亿元，较上年末增长9.8%，其中，本行发行符合资管新规净值管理要求的净值型产品规模2,572.06亿元，较上年末增长152.2%，占非保本理财产品余额的比例由19.0%提升至43.6%。
2、2大核心能力
本行在新交易、新同业和新资管三大业务方向提升销售和交易两个能力，形成组合拳，构建本行资金同业业务的核心竞争力。一是打磨销售能力，升级销售模式，将销售融入生态，提高渠道贡献。客户画像系统支持客群深度分析，聚焦战略客群、基石客群，打通资金、产品、资产、服务全链条，升级成为“产品专家”+“客户专家”，为客户提供场景化的产品设计、资产推荐、销售渠道等一站式综合金融服务；二是以行业领先的交易能力为依托，扩大和丰富交易能力应用场景，通过构建智能化交易平台，与同业、资管、零售业务有机结合，服务全行同业、公司及零售客户。
3、1个系统平台
本行利用智慧资金系统平台实现精准定价、智能执行和实时风控，同时赋能三大业务方向。本行新一代金融市场业务系统于2019年7月中旬上线，该系统通过前中后台一体化的整体设计、稳定高效的运行效率、多资产管控的平台能力、海量数据的处理能力，大幅提升了本行金融市场业务基础设施的稳定性和高效性，实现了金融市场业务的流程自动化和管理专业化，有力夯实了本行在债券、外汇、贵金属业务领域已有的竞争优势，打造出持续领先的金融市场业务核心竞争力。
科技引领
本行将“科技引领”作为战略转型和数据化经营的驱动力，持续加大金融科技投入，优化开发流程，提升交付效率，赋能数据化经营。2019年末，本行科技人员（含外包）超过7,500人，较上年末增长超过34%。2019年，本行IT资本性支出及费用投入同比增长35.8%，其中用于创新性研究与应用的科技投入10.91亿元。
1、持续深化敏捷转型
2019年，本行启动并实施了统一的开发运维一体化（Starlink）和安全开发生命周期（SDLC）两大项目，打通了从需求到投产的研发全过程，提升IT快速交付能力，2019年响应业务开发需求同比增长超过30%。同时，本行升级改造一批重要业务系统，智慧风控平台、新一代金融市场核心系统、对公云收单、智慧托管等项目相继按期投产，使得本行的金融产品服务更加智能高效、稳定可靠。境外业务支持工作也取得了新突破，本年度完成了香港分行核心业务系统及数据中心的建设和投产，为境外业务开展提供了安全、稳定、高效的生产运维保障。
2、全面推进数据化经营
为实现实时化、精细化、可视化、价值化的数据化经营，本行实施了数据治理、数据中台、AI平台三大科技项目群建设。数据治理方面，持续推进数据治理体系和长效管控机制全面落地，2019年完成了900多项基础数据标准和近2,000项指标标准的制定。数据中台方面，加快数据指标平台、数据服务平台、以及客户、产品、人员、渠道、案例“五大库”建设。AI平台方面，11个AI中台项目已全部投产，实现了模块化、参数化、闭环化管理，并通过AI客服、AI风控、AI营销、AI语音、AI质检、智能推荐平台等机器人项目为前端业务赋能。例如，本行通过智能推荐平台在“口袋银行”APP和信用卡首页精准投放营销广告，转化效果比人工投放提升超过50%。
3、打造领先的技术基础平台
本行加快技术转型，全面提升科技对业务发展的基础支撑能力。一是构建并完善银行私有云平台、PaaS平台、开放平台、企业级大数据平台等技术基础平台。2019年，本行加强银行私有云的推广建设，应用上云比例达到35%。分布式PaaS平台完成平台建设，并荣获《金融电子化》杂志“2019年金融科技创新突出贡献奖”，目前已在70多个项目中试点推广，该平台有效增强了本行系统的安全可控性，降低了开发运维成本。例如，基于PaaS平台研发的信用卡新核心业务系统，业务峰值处理能力与原系统相比提升了近10倍，成本仅为原系统的1/3。二是持续推进生产运维监控精细化工具建设，不断提高基础资源和应用部署的自动化水平。2019年，本行通过工具化、平台化转型，运维自动化水平达到了80%，全年版本发布数量同比增长150%，测试自动化覆盖率达到55%。
4、深化金融科技创新应用
本行依托平安集团核心技术资源，加快新兴信息技术与银行场景的融合应用，提升客户营销、运营管理、风险控制等方面的能力。AI Bank方面，零售业务广泛应用自然语言处理（NLP）、光学字符识别（OCR）、生物识别等技术，实现7×24小时闭环获客经营。例如，本行自主开发的“AI快站”帮助用户自助通过H5技术快速搭建各类个性化的营销页面，2019年推出营销活动超过5,000个，浏览用户超过4亿人次，促成理财交易订单超700万笔；信用卡智能语音业务场景覆盖率达到90%，等同节约人工坐席1,200人。大数据方面，运用大数据、AI技术打造智慧风控平台，并应用在智能决策、智能控制、智能放款、智能预警、智能管理等领域。针对零售客户营销业务，利用标签化数据能力，支持展示千人千面，营销活动快速上线，使得运营开发等人力成本减少到原来的1/3，时间减少到原来的1/5。区块链方面，建立了全行统一的区块链综合服务平台，并应用在供应链金融、破产清算投票、云签约存证、溯源等业务领域，2019年实现业务交易量超过35万笔。开放银行方面，本行对开放银行技术平台进行全面转型升级，截至2019年末，已累计发布24大类、351项应用程序编程接口（API）服务，实现了高效引流与能力输出。物联网方面，通过搭建物联网中台系统对车辆、物流实行全线上化操作与智能化管控，降低监控成本。
此外，2019年本行科技条线知识产权累计申请数超过150项，5个项目成功入选国家六部委金融科技应用试点项目；并举办科技创新大赛、极客大赛、技术开放日等多场次创新活动，进一步推动全员创新，弘扬工匠精神。
（三）报告期内主营业务是否存在重大变化
□是 √否
（四）占公司主营业务收入或主营业务利润10%以上的产品情况
√适用 □不适用
（货币单位：人民币百万元）
（五）是否存在需要特别关注的经营季节性或周期性特征
□是 √否
（六）报告期内营业收入、营业成本、归属于上市公司普通股股东的净利润总额或者构成较前一报告期发生重大变化的说明
√适用 □不适用
比较式会计报表中变化幅度超过30%以上的项目分析
（货币单位：人民币百万元）
（七）面临暂停上市和终止上市情况
□适用 √不适用
七、涉及财务报告的相关事项
1、与上年度财务报告相比，会计政策、会计估计和核算方法发生变化的情况说明
√适用 □不适用
本行于2019年1月1日起实施《企业会计准则第21号——租赁》（财会〔2018〕35号），根据衔接规定，本行按首次执行本会计准则的累积影响数，调整财务报表相关项目金额，不调整可比期间信息，相关影响详见《平安银行股份有限公司2019年年度报告》“第十章 财务报告”中的“二、重要会计政策和会计估计36.重要会计政策变更的影响”。
2、报告期内发生重大会计差错更正需追溯重述的情况说明
□适用 √不适用
公司报告期无重大会计差错更正需追溯重述的情况。
3、与上年度财务报告相比，合并报表范围发生变化的情况说明
□适用 √不适用
公司报告期无合并报表范围发生变化的情况。
平安银行股份有限公司董事会
2020年2月14日
